Mùa tốt nghiệp đang tới. Và điều này cũng có nghĩa rằng các giấy nợ tiền học cũng theo sát phía sau.
Các sinh viên nhận được sự nhắc nhở sớm sủa về nợ nần của họ chỉ vài tuần trước đây khi một luật mới nhằm cải tổ chương trình cho sinh viên mượn tiền đi học có hiệu lực. Theo sự cải tổ này, Bộ Giáo Dục sẽ trực tiếp cho sinh viên vay tiền học qua các phòng trợ giúp tài chánh ở các trường đại học kể từ ngày 1 tháng 7 tới đây.
Trước đó, gia đình sinh viên có thể mượn nợ được chính phủ bảo đảm từ các công ty tư nhân theo chương trình liên bang Federal Family Education Loan program (FFEL), cũng còn được gọi chung là Stafford loans. Những sinh viên nào đã ở trong chương trình FFEL sẽ không cần phải làm gì cả. Tuy nhiên, cũng có nhiều trường hợp mà người sinh viên nên đổi qua chương trình cho vay trực tiếp mới này.
Trong khi đó, chính phủ dự trù sẽ tiết kiệm được khoảng $68 tỉ trong vòng một thập niên tới đây khi không phải trả tiền trợ cấp cho các công ty cho vay tư nhân. Một phần số tiền tiết kiệm này sẽ được dùng để gia tăng tiền trợ cấp cho các sinh viên cần giúp đỡ nhất kể từ tài khóa 2013 trở đi.
Có một số cách thức trả lại nợ tiền học mà các sinh viên mới tốt nghiệp nên lưu ý.
Các sinh viên mới tốt nghiệp khi nhận bằng sẽ không thấy giấy đòi nợ đi kèm, nhưng chớ vội quên nhiệm vụ này vì phần lớn các chương trình cho vay của chính phủ chỉ cho bạn được trì hoãn 6 tháng. Và trong lúc đó, tiền lời vẫn tiếp tục được cộng vào. Do đó càng trả nợ sớm bao nhiêu, tiền tiết kiệm được cao hơn.
Nhưng trong trường hợp bạn mượn món nợ được sự tài trợ của chính phủ (subsidized federal loan) thì đỡ phải vất vả hơn vì chính phủ sẽ không tính tiền lời cho đến khi món nợ đáo hạn.
Thời gian trả nợ thường kéo dài trong 10 năm, nhưng nếu bạn trả sớm hơn cũng không bị phạt. Dĩ nhiên là với những bạn nợ đến cả trăm ngàn dollars thì đây chẳng là sự gấp gáp gì.
Những bạn ra trường trong các lãnh vực không kiếm nhiều tiền cho lắm, nên để ý tìm hiểu về chương trình “trả nợ theo mức lương” hay “income-based repayment IBR.” Chương trình này được đưa ra hồi năm ngoái để giúp người mới tốt nghiệp dễ dàng trả nợ hơn trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn. Bạn sẽ chỉ phải trả tối đa là 15 phần trăm của số tiền lương trên $16,000 cho món nợ. Và số nợ còn lại sau 25 năm sẽ được cho luôn.
Việc cho phép vào chương trình này tùy thuộc vào số tiền nợ, số tiền kiếm được, bạn có thể vào trang www.ibrinfo.org để xem mình có hợp lệ hay không. Cả những người mượn tiền trực tiếp hay theo chương trình FFEL đều có thể vào chương trình trả nợ này.
Luật mới còn tạo sự dễ dàng hơn nữa cho việc trả nợ bằng cách giới hạn mức trả nợ tối đa là 10 phần trăm của lợi tức. Tuy nhiên thay đổi này sẽ không có hiệu lực cho đến năm 2014 và chỉ áp dụng cho những người mới mượn nợ.
Một điều khoản của IBR vốn đang được áp dụng là miễn nợ đối với các công chức sau 10 năm làm việc, tuy nhiên điều này chỉ áp dụng với những người mượn nợ trực tiếp từ chính phủ. Những người mượn theo chương trình FFEL sẽ phải cần đưa số nợ đó về một chương trình nợ trực tiếp từ chính phủ mới có thể được cứu xét.
Những người gặp hoàn cảnh khó khăn kinh tế không thể trả nợ ngay có thể xin hoãn trả nợ tới ba năm. Mức lợi tức thu nhập hàng năm phải là $16,000 hay ít hơn mới hợp lệ. Nhưng tiền lời vẫn tiếp tục được cộng vào trong thời gian này.
Nếu trong thời gian đi học bạn mượn nhiều món nợ, từ nhiều nguồn khác nhau, bạn nên tính đến việc gộp chung các món nợ thành một món duy nhất (consolidation loan) để chỉ phải trả một nơi mỗi tháng.
Các công ty cho vay tư nhân không còn cung cấp giải pháp này, nhưng những người vay theo chương trình FFEL vẫn có thể nạp đơn vay nợ consolidation qua chương trình cho vay trực tiếp của chính phủ.
Phân lời của món nợ mới sẽ dựa trên mức trung bình của các món nợ cũ, do đó mức lời tổng cộng sẽ cũng giống như trước. Tuy nhiên, các con số trung bình sẽ được tính chẵn đến mức 1/8 phần trăm, do đó có thể có một phí tổn nhỏ để làm consolidation.
Bạn thường chỉ có thể gộp các món nợ của mình sau khi tốt nghiệp. Tuy nhiên trong chương trình cải tổ, chính phủ cho phép các sinh viên còn đang đi học được phép gộp các món nợ của mình từ ngày 1 tháng 7 năm nay đến ngày 30 tháng 6 năm tới.
Ðiều này có thể có lợi nếu bạn đang mượn nợ theo chương trình FFEL và nay mượn trực tiếp từ chính phủ. Nhưng có thể sẽ tốt hơn nếu bạn đợi đến sau khi tốt nghiệp vì việc consolidation này trên thực tế đưa bạn vào việc khởi sự trả nợ.
Cũng vì lý do này, nếu bạn muốn có 6 tháng gia hạn trả nợ, nên đợi vài tháng trước khi khởi sự làm giấy tờ.
Nguyễn Xuân - Người Việt Online
Các sinh viên nhận được sự nhắc nhở sớm sủa về nợ nần của họ chỉ vài tuần trước đây khi một luật mới nhằm cải tổ chương trình cho sinh viên mượn tiền đi học có hiệu lực. Theo sự cải tổ này, Bộ Giáo Dục sẽ trực tiếp cho sinh viên vay tiền học qua các phòng trợ giúp tài chánh ở các trường đại học kể từ ngày 1 tháng 7 tới đây.
Trước đó, gia đình sinh viên có thể mượn nợ được chính phủ bảo đảm từ các công ty tư nhân theo chương trình liên bang Federal Family Education Loan program (FFEL), cũng còn được gọi chung là Stafford loans. Những sinh viên nào đã ở trong chương trình FFEL sẽ không cần phải làm gì cả. Tuy nhiên, cũng có nhiều trường hợp mà người sinh viên nên đổi qua chương trình cho vay trực tiếp mới này.
Trong khi đó, chính phủ dự trù sẽ tiết kiệm được khoảng $68 tỉ trong vòng một thập niên tới đây khi không phải trả tiền trợ cấp cho các công ty cho vay tư nhân. Một phần số tiền tiết kiệm này sẽ được dùng để gia tăng tiền trợ cấp cho các sinh viên cần giúp đỡ nhất kể từ tài khóa 2013 trở đi.
Có một số cách thức trả lại nợ tiền học mà các sinh viên mới tốt nghiệp nên lưu ý.
Các sinh viên mới tốt nghiệp khi nhận bằng sẽ không thấy giấy đòi nợ đi kèm, nhưng chớ vội quên nhiệm vụ này vì phần lớn các chương trình cho vay của chính phủ chỉ cho bạn được trì hoãn 6 tháng. Và trong lúc đó, tiền lời vẫn tiếp tục được cộng vào. Do đó càng trả nợ sớm bao nhiêu, tiền tiết kiệm được cao hơn.
Nhưng trong trường hợp bạn mượn món nợ được sự tài trợ của chính phủ (subsidized federal loan) thì đỡ phải vất vả hơn vì chính phủ sẽ không tính tiền lời cho đến khi món nợ đáo hạn.
Thời gian trả nợ thường kéo dài trong 10 năm, nhưng nếu bạn trả sớm hơn cũng không bị phạt. Dĩ nhiên là với những bạn nợ đến cả trăm ngàn dollars thì đây chẳng là sự gấp gáp gì.
Những bạn ra trường trong các lãnh vực không kiếm nhiều tiền cho lắm, nên để ý tìm hiểu về chương trình “trả nợ theo mức lương” hay “income-based repayment IBR.” Chương trình này được đưa ra hồi năm ngoái để giúp người mới tốt nghiệp dễ dàng trả nợ hơn trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn. Bạn sẽ chỉ phải trả tối đa là 15 phần trăm của số tiền lương trên $16,000 cho món nợ. Và số nợ còn lại sau 25 năm sẽ được cho luôn.
Việc cho phép vào chương trình này tùy thuộc vào số tiền nợ, số tiền kiếm được, bạn có thể vào trang www.ibrinfo.org để xem mình có hợp lệ hay không. Cả những người mượn tiền trực tiếp hay theo chương trình FFEL đều có thể vào chương trình trả nợ này.
Luật mới còn tạo sự dễ dàng hơn nữa cho việc trả nợ bằng cách giới hạn mức trả nợ tối đa là 10 phần trăm của lợi tức. Tuy nhiên thay đổi này sẽ không có hiệu lực cho đến năm 2014 và chỉ áp dụng cho những người mới mượn nợ.
Một điều khoản của IBR vốn đang được áp dụng là miễn nợ đối với các công chức sau 10 năm làm việc, tuy nhiên điều này chỉ áp dụng với những người mượn nợ trực tiếp từ chính phủ. Những người mượn theo chương trình FFEL sẽ phải cần đưa số nợ đó về một chương trình nợ trực tiếp từ chính phủ mới có thể được cứu xét.
Những người gặp hoàn cảnh khó khăn kinh tế không thể trả nợ ngay có thể xin hoãn trả nợ tới ba năm. Mức lợi tức thu nhập hàng năm phải là $16,000 hay ít hơn mới hợp lệ. Nhưng tiền lời vẫn tiếp tục được cộng vào trong thời gian này.
Nếu trong thời gian đi học bạn mượn nhiều món nợ, từ nhiều nguồn khác nhau, bạn nên tính đến việc gộp chung các món nợ thành một món duy nhất (consolidation loan) để chỉ phải trả một nơi mỗi tháng.
Các công ty cho vay tư nhân không còn cung cấp giải pháp này, nhưng những người vay theo chương trình FFEL vẫn có thể nạp đơn vay nợ consolidation qua chương trình cho vay trực tiếp của chính phủ.
Phân lời của món nợ mới sẽ dựa trên mức trung bình của các món nợ cũ, do đó mức lời tổng cộng sẽ cũng giống như trước. Tuy nhiên, các con số trung bình sẽ được tính chẵn đến mức 1/8 phần trăm, do đó có thể có một phí tổn nhỏ để làm consolidation.
Bạn thường chỉ có thể gộp các món nợ của mình sau khi tốt nghiệp. Tuy nhiên trong chương trình cải tổ, chính phủ cho phép các sinh viên còn đang đi học được phép gộp các món nợ của mình từ ngày 1 tháng 7 năm nay đến ngày 30 tháng 6 năm tới.
Ðiều này có thể có lợi nếu bạn đang mượn nợ theo chương trình FFEL và nay mượn trực tiếp từ chính phủ. Nhưng có thể sẽ tốt hơn nếu bạn đợi đến sau khi tốt nghiệp vì việc consolidation này trên thực tế đưa bạn vào việc khởi sự trả nợ.
Cũng vì lý do này, nếu bạn muốn có 6 tháng gia hạn trả nợ, nên đợi vài tháng trước khi khởi sự làm giấy tờ.
Nguyễn Xuân - Người Việt Online