Mua một căn nhà, trong bất cứ thời nào, cũng là một vụ đầu tư lớn nhất đời người của hầu hết những người bình thường. Bởi vậy, sự thận trọng là điều cần thiết mà ai cũng phải tự võ trang cho mình trước khi đặt bút ký tên trên bản hợp đồng. Bút sa gà chết, câu tục ngữ này xưa nay vẫn đúng đối với một vụ mua bán nhà cửa.
Hợp đồng mua nhà là một văn bản có tính ràng buộc pháp lý rất dễ dẫn tới kiện tụng nếu một bên không thi hành đúng những cam kết.
* Nghiên cứu trước - Hãy chuẩn bị trước khi mua. Duyệt xét giá cả của những căn nhà tương đương trong khu vực, có thể tìm thấy trên các websites như Zilllow.com, PropertyShark.com, StreetEasy.com, HouseValues.com, Trulia.com và những địa chỉ khác. Nên nhớ rằng những con số này đôi khi đi chậm hơn thị trường một vài tháng. Một nhân viên địa ốc có thể cung cấp các dữ kiện mua bán mới nhất.
* Chữa trị tín dụng của bạn - Những lãi suất tốt nhất cho việc vay tiền mua nhà hiện nay đòi hỏi một điểm đánh giá tín dụng trên 700. Hãy tìm hiểu phương cách để gia tăng điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn vay tiền mua nhà. Không những một điểm tín dụng thấp gây tốn kém thêm cho bạn vì lãi suất áp dụng cho món nợ thế chấp nhà của bạn cao hơn, nó cũng có thể khiến bạn không được vay tiền.
Hãy tới website AnnualCreditReport.com, dịch vụ duy nhất được chính phủ bảo trợ, để nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ một hoặc cả ba phòng báo cáo tín dụng lớn. Trên AnnualCreditReport.com, chọn tiểu bang của bạn và bấm vào nút “Request Report” màu đỏ và làm theo những chỉ dẫn. Báo cáo không tốn tiền, nhưng bạn sẽ phải trả một lệ phí nhỏ để nhận được điểm đánh giá tín dụng của bạn.
* Trả giá thấp - Trong nhiều thị trường thân thiện với người mua hiện nay, bạn có thể trả giá thấp hơn giá ghi bán từ 10 đến 15%, bởi vì giá cả được căn cứ vào các hợp đồng được ký từ ba đến bốn tháng trước. Giá rao bán không nhất thiết phản ánh trị giá gần đây nhất, đặc biệt tại các thị trường vẫn đang trên đà đi xuống.
* Xem xét thể thức vay được gọi là “Lucky 7” - Lợi dụng các lãi suất được cung cấp với một món thế chấp có lãi suất thay đổi 7/1, thấp hơn so với một món thế chấp lãi suất cố định trả trong 30 năm. Lãi suất áp dụng cho món thế chấp lãi suất thay đổi 7/1 sẽ không thay đổi trong bảy năm. Vào năm thứ tám, món vay được ấn định lại như một món vay có lãi suất có thể được điều chỉnh. Ðể khỏi bị bất ngờ, bạn cần biết rõ sự sai biệt, lãi suất tối đa có thể thay đổi trong suốt thời kỳ trả nợ (life cap), và lãi suất tối đa có thể được thay đổi trong một thời kỳ điều chỉnh (periodic cap), sẽ bắt đầu trong năm thứ tám. Hãy sử dụng bảy năm đó để giảm bớt món nợ và gia tăng lợi tức của bạn để chuẩn bị cho điều có thể là một lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ban đầu.
Bạn cũng nên xem xét những món thế chấp 30/15 năm, có lãi suất cố định trong 15 năm, được trừ dần trong thời gian 30 năm (do đó tiền thanh toán hàng tháng ít đi) nhưng sẽ phải trả dứt nợ trong 15 năm.
Những cách vay tiền thế chấp này, và những cách khác, có những lãi suất khởi đầu thấp hơn như một hàng rào chống lại việc tăng lãi suất trong tương lai gần.
* Tiền vay được chấp thuận trước - Tiến xa hơn việc đủ điều kiện để vay tiền, là điều chỉ cho bạn biết bạn có thể vay bao nhiêu tiền. Hãy tìm cách để được chấp thuận trước một khoản thế chấp và bạn sẽ biết các thông số về giá nhà để tìm mua. Bạn cũng sẽ tự giới thiệu với người bán như một người có ý mua thật sự. Nắm trong tay sự tài trợ cũng sẽ giúp bạn ở vị thế ngang hàng với những người mua bằng tiền mặt và các nhà đầu tư và nó sẽ giúp bạn thương lượng một giá mua tốt hơn.
* Xem xét một căn nhà mới xây - Khu vực nhà mới bị ảnh hưởng nặng nề hơn nhà bán lại trong cuộc khủng hoảng. Những nhượng bộ và giảm giá là chuyện thông thường. Các con số của Phòng Kiểm Kê Dân Số Hoa Kỳ cho thấy rằng lượng mua bán những căn nhà mới giảm trong tháng thứ tư liên tiếp trong Tháng Hai, tới một mức hàng năm được điều chỉnh theo mùa là 308,000 vụ mua bán - một mức sụt giảm hàng năm khoảng 13% và là mức thấp nhất từ trước tới nay.
* Kiểm tra mọi thứ - Hãy thực hiện một cuộc kiểm tra nhà cho một căn nhà mới, một nhà bán lại, một căn nhà gần như mới, hay một căn nhà rất cũ. Luôn luôn phải kiểm tra. Chỉ vì nó mới không có nghĩa nó không có khiếm khuyết. Những vấn nạn tiềm ẩn có thể phá hoại giá trị căn nhà của bạn.
* Ðọc giấy tờ về chủ quyền - Hãy bảo đảm rằng bất cứ những thêm thắt hoặc xây dựng mới nào cho một căn nhà hiện hữu cũng được phép và được ghi hồ sơ đầy đủ với nhà chức trách thị xã địa phương.
* Kiểm tra sự đánh giá- Cũng kiểm tra báo cáo đánh giá nhà để tìm bất cứ sự bỏ qua nào, những đặc điểm bị bỏ sót nào hoặc bất cứ sai lầm nào có thể khiến tài sản bị đánh giá thấp.
* Thương lượng - Ðừng sợ phải mặc cả. Ðây là thị trường của người mua. Những nhượng bộ được cung cấp từ cả những người xây dựng nhà mới lẫn những người bán những căn nhà hiện hữu. Hãy yêu cầu trợ giúp về các phí tổn đóng hồ sơ, sửa chữa, ngay cả trang bị đồ đạc cho căn nhà và những lợi lộc khác.
* Ðừng hà tiện trong việc tìm sự trợ giúp - Nếu bạn muốn ít tốn kém nhất trong việc mướn luật sư, chuyên viên địa ốc, kiểm soát viên, v.v... bạn sẽ nhận được những gì mà bạn chi ra. Hãy hỏi gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, các chuyên viên địa ốc và những người mà bạn tin tưởng để được giới thiệu và rồi điều tra họ một cách cẩn thận. (nn)
Người Việt Online
Hợp đồng mua nhà là một văn bản có tính ràng buộc pháp lý rất dễ dẫn tới kiện tụng nếu một bên không thi hành đúng những cam kết.
* Nghiên cứu trước - Hãy chuẩn bị trước khi mua. Duyệt xét giá cả của những căn nhà tương đương trong khu vực, có thể tìm thấy trên các websites như Zilllow.com, PropertyShark.com, StreetEasy.com, HouseValues.com, Trulia.com và những địa chỉ khác. Nên nhớ rằng những con số này đôi khi đi chậm hơn thị trường một vài tháng. Một nhân viên địa ốc có thể cung cấp các dữ kiện mua bán mới nhất.
* Chữa trị tín dụng của bạn - Những lãi suất tốt nhất cho việc vay tiền mua nhà hiện nay đòi hỏi một điểm đánh giá tín dụng trên 700. Hãy tìm hiểu phương cách để gia tăng điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn vay tiền mua nhà. Không những một điểm tín dụng thấp gây tốn kém thêm cho bạn vì lãi suất áp dụng cho món nợ thế chấp nhà của bạn cao hơn, nó cũng có thể khiến bạn không được vay tiền.
Hãy tới website AnnualCreditReport.com, dịch vụ duy nhất được chính phủ bảo trợ, để nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ một hoặc cả ba phòng báo cáo tín dụng lớn. Trên AnnualCreditReport.com, chọn tiểu bang của bạn và bấm vào nút “Request Report” màu đỏ và làm theo những chỉ dẫn. Báo cáo không tốn tiền, nhưng bạn sẽ phải trả một lệ phí nhỏ để nhận được điểm đánh giá tín dụng của bạn.
* Trả giá thấp - Trong nhiều thị trường thân thiện với người mua hiện nay, bạn có thể trả giá thấp hơn giá ghi bán từ 10 đến 15%, bởi vì giá cả được căn cứ vào các hợp đồng được ký từ ba đến bốn tháng trước. Giá rao bán không nhất thiết phản ánh trị giá gần đây nhất, đặc biệt tại các thị trường vẫn đang trên đà đi xuống.
* Xem xét thể thức vay được gọi là “Lucky 7” - Lợi dụng các lãi suất được cung cấp với một món thế chấp có lãi suất thay đổi 7/1, thấp hơn so với một món thế chấp lãi suất cố định trả trong 30 năm. Lãi suất áp dụng cho món thế chấp lãi suất thay đổi 7/1 sẽ không thay đổi trong bảy năm. Vào năm thứ tám, món vay được ấn định lại như một món vay có lãi suất có thể được điều chỉnh. Ðể khỏi bị bất ngờ, bạn cần biết rõ sự sai biệt, lãi suất tối đa có thể thay đổi trong suốt thời kỳ trả nợ (life cap), và lãi suất tối đa có thể được thay đổi trong một thời kỳ điều chỉnh (periodic cap), sẽ bắt đầu trong năm thứ tám. Hãy sử dụng bảy năm đó để giảm bớt món nợ và gia tăng lợi tức của bạn để chuẩn bị cho điều có thể là một lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ban đầu.
Bạn cũng nên xem xét những món thế chấp 30/15 năm, có lãi suất cố định trong 15 năm, được trừ dần trong thời gian 30 năm (do đó tiền thanh toán hàng tháng ít đi) nhưng sẽ phải trả dứt nợ trong 15 năm.
Những cách vay tiền thế chấp này, và những cách khác, có những lãi suất khởi đầu thấp hơn như một hàng rào chống lại việc tăng lãi suất trong tương lai gần.
* Tiền vay được chấp thuận trước - Tiến xa hơn việc đủ điều kiện để vay tiền, là điều chỉ cho bạn biết bạn có thể vay bao nhiêu tiền. Hãy tìm cách để được chấp thuận trước một khoản thế chấp và bạn sẽ biết các thông số về giá nhà để tìm mua. Bạn cũng sẽ tự giới thiệu với người bán như một người có ý mua thật sự. Nắm trong tay sự tài trợ cũng sẽ giúp bạn ở vị thế ngang hàng với những người mua bằng tiền mặt và các nhà đầu tư và nó sẽ giúp bạn thương lượng một giá mua tốt hơn.
* Xem xét một căn nhà mới xây - Khu vực nhà mới bị ảnh hưởng nặng nề hơn nhà bán lại trong cuộc khủng hoảng. Những nhượng bộ và giảm giá là chuyện thông thường. Các con số của Phòng Kiểm Kê Dân Số Hoa Kỳ cho thấy rằng lượng mua bán những căn nhà mới giảm trong tháng thứ tư liên tiếp trong Tháng Hai, tới một mức hàng năm được điều chỉnh theo mùa là 308,000 vụ mua bán - một mức sụt giảm hàng năm khoảng 13% và là mức thấp nhất từ trước tới nay.
* Kiểm tra mọi thứ - Hãy thực hiện một cuộc kiểm tra nhà cho một căn nhà mới, một nhà bán lại, một căn nhà gần như mới, hay một căn nhà rất cũ. Luôn luôn phải kiểm tra. Chỉ vì nó mới không có nghĩa nó không có khiếm khuyết. Những vấn nạn tiềm ẩn có thể phá hoại giá trị căn nhà của bạn.
* Ðọc giấy tờ về chủ quyền - Hãy bảo đảm rằng bất cứ những thêm thắt hoặc xây dựng mới nào cho một căn nhà hiện hữu cũng được phép và được ghi hồ sơ đầy đủ với nhà chức trách thị xã địa phương.
* Kiểm tra sự đánh giá- Cũng kiểm tra báo cáo đánh giá nhà để tìm bất cứ sự bỏ qua nào, những đặc điểm bị bỏ sót nào hoặc bất cứ sai lầm nào có thể khiến tài sản bị đánh giá thấp.
* Thương lượng - Ðừng sợ phải mặc cả. Ðây là thị trường của người mua. Những nhượng bộ được cung cấp từ cả những người xây dựng nhà mới lẫn những người bán những căn nhà hiện hữu. Hãy yêu cầu trợ giúp về các phí tổn đóng hồ sơ, sửa chữa, ngay cả trang bị đồ đạc cho căn nhà và những lợi lộc khác.
* Ðừng hà tiện trong việc tìm sự trợ giúp - Nếu bạn muốn ít tốn kém nhất trong việc mướn luật sư, chuyên viên địa ốc, kiểm soát viên, v.v... bạn sẽ nhận được những gì mà bạn chi ra. Hãy hỏi gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, các chuyên viên địa ốc và những người mà bạn tin tưởng để được giới thiệu và rồi điều tra họ một cách cẩn thận. (nn)
Người Việt Online